Apa itu Anuitas? Fungsi, Jenis, Cara Menghitung dan Contohnya

Mengapa Anuitas Penting?

Fungsi dasar anuitas adalah memberikan pendapatan stabil kepada penerima selama periode waktu tertentu. Secara umum, anuitas bisa digunakan untuk:

Berikut adalah beberapa fungsi utama dari anuitas:

1. Sumber Penghasilan di Masa Pensiun 

Salah satu fungsi utama anuitas adalah menyediakan penghasilan tetap di masa pensiun. Setelah pensiun, banyak orang tidak lagi menerima gaji bulanan, sehingga anuitas bisa menjadi solusi untuk mendapatkan penghasilan rutin.

2. Mengelola Risiko Kehidupan Panjang 

Dengan adanya anuitas, seseorang tidak perlu khawatir kehabisan uang jika hidup lebih lama dari yang diperkirakan. Anuitas memberikan jaminan penghasilan seumur hidup, sehingga sangat membantu dalam perencanaan pensiun.

3. Stabilitas Keuangan 

Anuitas membantu memberikan stabilitas keuangan dengan menyediakan pembayaran tetap secara berkala. Ini sangat berguna untuk mengelola pengeluaran rutin seperti tagihan listrik, air, dan kebutuhan sehari-hari lainnya.

Baca Juga: Investasi Jangka Pendek: Tujuan, Kelebihan, Jenis, dan Tips Memulainya

Jenis-Jenis Anuitas

Ada beberapa jenis anuitas yang bisa dipilih sesuai kebutuhan dan tujuan finansial kamu. Berikut ini adalah jenis-jenis anuitas yang umum:

1. Anuitas Tetap 

Dalam anuitas tetap, pembayaran yang diterima oleh penerima setiap periodenya tidak memperhatikan fluktuasi di pasar. 

Artinya kamu akan menerima jumlah uang yang sama setiap bulan, triwulan, atau tahun, tergantung pada kesepakatan di awal. 

Jenis anuitas ini cocok untuk mereka yang mencari stabilitas dan kepastian.

2. Anuitas Variabel

Kebalikan dari anuitas tetap, pembayaran yang diterima dari anuitas variabel itu berubah-ubah tergantung pada kinerja investasi yang mendasari dana kamu. 

Kalau investasinya berjalan oke, uang yang kamu terima meningkat. Tapi kalau investasinya menurun, uang yang kamu terima juga bisa berkurang. 

Anuitas ini cocok buat pengambil risiko yang memang ingin potensi penghasilan lebih besar.

3. Anuitas Seumur Hidup

Anuitas seumur hidup memberikan pembayaran selama kamu masih hidup. 

Ini berarti kamu tidak perlu khawatir akan kehabisan uang jika hidup lebih lama dari yang diperkirakan. Anuitas ini memberikan keamanan finansial jangka panjang.

4. Anuitas Berjangka 

Berbeda dengan anuitas seumur hidup, anuitas berjangka memberikan pembayaran hanya untuk jangka waktu tertentu, misalnya 10, 15, atau 20 tahun. 

Setelah periode tersebut berakhir, pembayaran juga berhenti. Ini cocok jika kamu ingin memastikan penghasilan untuk periode waktu tertentu saja.

Cara Menghitung Anuitas

Sekarang, yuk bahas cara menghitung anuitas. Mungkin terdengar sulit, tapi kalau dipahami langkah demi langkah. Berikut adalah cara sederhana menghitung anuitas:

Cara Menghitung Anuitas Tetap

Rumus dari menghitung anuitas tetap adalah:

PMT = P   r1 − (1+r)-n

Di mana:

• 𝑃𝑀𝑇 = Pembayaran anuitas per periode
• 𝑃 = jumlah uang yang diinvestasikan atau dipinjam
• 𝑟 = tingkat bunga per periode
• 𝑛 = jumlah total periode pembayaran

Jadi misalnya, kamu menaruh Rp100 juta dengan tingkat bunga 5% per tahun untuk 20 tahun. Maka pembayaran tahunan anuitas adalah:

 PMT = 100.000.000   0.051 − (1+0.05)-20 = Rp8.024.564 

Pada akhirnya, kamu akan menerima uang senilai Rp8.024.564 per tahun selama 20 tahun. 

Cara Menghitung Anuitas Variabel

Nah, anuitas variabel tidak mempunyai rumus pasti. Hal ini dikarenakan faktor yang mempengaruhi pembayaran anuitas variabel juga banyak, tergantung kinerja investasinya. 

Tapi, secara umum, anuitas variabel dihitung berdasarkan nilai unit dan hasil investasi.

Contoh sederhana: Jika kamu menginvestasikan Rp100 juta ke dalam portofolio dengan kinerja tahunan rata-rata 7%, pembayaran tahunannya tergantung pada nilai investasi setiap tahunnya.

Kalau kinerjanya menurun, ya bisa di bawah 7%. Tapi kalau lagi bagus, bisa di atas 7%, jadi kamu mendapat keuntungan lebih juga.

Baca Juga: Pahami Pengertian KPR Rumah Sebelum Melakukan Pengajuan

Contoh Anuitas dalam Kehidupan Sehari-Hari

Ada beberapa contoh anuitas yang bisa kamu temukan dalam kehidupan sehari-hari, antara lain:

1. Tabungan Pensiun

Salah satu contoh paling umum dari anuitas adalah tabungan pensiun. 

Banyak orang menabung selama bertahun-tahun dalam bentuk program pensiun. Ketika pensiun, mereka mulai menerima pembayaran bulanan atau tahunan dari tabungan tersebut. 

Ini membantu mereka mengelola pengeluaran sehari-hari setelah tidak lagi bekerja.

2. Pembayaran Kredit Rumah

Jika kamu pernah membeli rumah dengan cara mencicil KPR, itu artinya kamu sebenarnya menggunakan konsep anuitas. 

Setiap bulan, kamu membayar jumlah yang sama kepada bank, yang terdiri dari bunga dan pokok pinjaman. Pembayaran ini adalah contoh nyata dari anuitas tetap.

3. Asuransi Anuitas

Produk asuransi anuitas adalah produk di mana kamu membayar premi secara berkala atau sekaligus, dan kemudian menerima pembayaran berkala setelah periode tertentu. 

Produk ini sering digunakan sebagai alat perencanaan pensiun karena memberikan jaminan penghasilan tetap di masa depan.

Mengapa Memilih Anuitas?

Setelah memahami apa itu anuitas, fungsi, jenis, dan cara menghitungnya, mungkin kamu bertanya-tanya, “Apakah anuitas cocok untuk saya?” 

Berikut adalah beberapa alasan mengapa memilih anuitas bisa menjadi keputusan yang baik:

1. Keamanan Finansial

Anuitas memberikan jaminan penghasilan tetap di masa depan, membantu kamu merasa lebih aman secara finansial.

2. Manajemen Risiko 

Dengan anuitas, kamu bisa mengelola risiko kehabisan uang di masa tua, terutama jika memilih anuitas seumur hidup.

3. Kepastian 

Anuitas tetap memberikan kepastian jumlah pembayaran yang akan diterima, sehingga memudahkan perencanaan keuangan.

4. Fleksibilitas 

Ada berbagai jenis anuitas yang bisa dipilih sesuai dengan kebutuhan dan tujuan keuanganmu.

Namun, terlepas dari keempat alasan di atas, kamu tetap perlu mempertimbangkan dengan hati-hat. Coba konsultasi dengan penasehat keuangan sebelum memutuskan beli anuitas. 

Setiap jenis juga punya kelebihan dan kekurangan masing-masing, jadi pastikan kamu memilih yang paling sesuai dengan situasi dan kondisi.

Apakah Kamu Tertarik Mencoba Anuitas?

Jadi, itulah gambaran singkat tentang apa itu anuitas. Dengan pemahaman yang baik tentang konsep ini, kamu dapat membuat keputusan keuangan lebih baik untuk masa depan kamu. 

Jangan ragu untuk berkonsultasi dengan ahli keuangan jika kamu membutuhkan bantuan lebih lanjut dalam merencanakan anuitas yang sesuai dengan kebutuhan kamu. 

Semoga artikel ini membantu memperjelas konsep yang mungkin sebelumnya membingungkan bagi kamu. Terima kasih telah membaca!